空巢老人的理财建议

现象:随着年轻一代人纷纷步入婚姻,组建自己的小家,越来越多的“空巢”家庭出现了。这段时期因子女已经成家,教育费、生活费支出减少,资金也累积到一定数目,此时家庭的理财需求发生了根本性的变化。“空巢”家庭该如何理财?成为了好多中老人最为关注的问题之一 。
  理财分析:去年10月,操持完小儿子的婚礼之后。退休前,在锦州任教的老王和老伴一下子进入了“空巢”期。看着儿子、女儿每天盯着股票、基金,为家庭理财忙碌,老两口也想为自己的理财生活充充电。笔者把他们的实际情况和理财需求,向理财师进行了咨询。根据这一阶段理财的需要和特点,理财师分析之后认为,老王一家应该制订以保值为主或追求固定收益的投资理财计划。目前老王拥有的金融资产全部为银行定期与活期存款,虽然很稳定、安全,但收益很少,不能抵御通货膨胀的风险,夫妻二人都有医疗和养老保险,但还应注重意外伤害保险和意外伤害医疗补偿方面的风险保障。
  理财建议:
  1.确定活期存款额度:根据老年人特点,可多留出一部分资金用于应急,可留1万元活期存款,另外的3万元可购买货币市场基金,因为这种基金流动性强,同时可以获取相当于定期存款的收益,是家庭理财组合里活期存款的最佳替代品。4万元活期存款半年的税后收益为115.2元,而货币市场基金按7日年化收益率3%计算,其收益为600元,为活期存款的5.2倍。
  2.投资策略以保值为主:可将定期存款中的2万元仍定期持有;将存款中的2.5万元购买国债,如前阶段发行的三年期电子式国债,年收益率为3.39%,每年支付一次利息;用1万元购买银行的保本型人民币理财产品,除了有较高的投资收益外还可以免征利息税,半年期的收益率在2.43%左右;用剩余的1.5万元可以购买2-3只债券型基金或混合型基金,这类基金的投资风险较小,年收益率在5%-8%,即满足了老年家庭资产稳定、保值的需要,也在风险承受能力允许的范围内扩大了家庭资产规模。
  3.补充保险金比例:随着年龄一年比一年大,老王一家可再购买一份意外伤害医疗保险,每年保费支出500元,在购买健康保险特别是重大疾病保险时会受到身体条件的限制,难度较大,因此可以购买意外伤害医疗保险。除此之外,还可拿出定期存款中的1万元,为老两口购买10年期左右的中长期分红保险,可以作为长期养老保险进行储蓄,可以享受保险公司经营收益的同时也起到了抗通胀作用。这种分红型保险拥有较高的意外伤害保障责任,更适合老年人。用此类资产配置其年收益率可达到3.5%-4%,比单纯银行存款收益高1.5-2个百分点。
浏览次数:  更新时间:2016-09-03 11:11:22
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